新華社北京9月10日電　過去一度困擾小企業發展的“融資難”問題，經過幾年的多方努力，目前已得到明顯改善。銀監會有關負責人10日接受新華社記者專訪時表示，我國銀行業金融機構的小企業貸款工作已步入良性發展軌道，為今后進一步解決好小企業融資難做出了有益探索。

　　這位負責人提供的一組統計數據顯示，在銀監會的積極推動下，銀行業金融機構的小企業貸款工作取得了新進展。截至2006年12月末，全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8％，高于同期14.7％的信貸增長水平，小企業貸款的不良率為19.3％，比年初下降5.1個百分點。小企業融資滿足度進一步提高，銀行業金融機構的信貸風險也得到了較好控制。

　　他表示，銀監會高度重視小企業金融服務問題。從2005年開始，銀監會將促進銀行業金融機構改善小企業貸款業務列入工作重點，當年7月出臺了《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》，要求銀行業金融機構按照市場原則和商業化運作模式，努力建立和完善風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業培訓和違約信息通報等六項機制，對銀行業金融機構成功開展小企業貸款業務發揮了關鍵作用。今年7月，銀監會對《銀行開展小企業授信工作指導意見》加以修訂，進一步完善了銀行業開展小企業貸款業務的政策指引。 

　　與此同時，各銀行業金融機構積極探索和優化符合小企業貸款需求特點的業務發展模式，有針對性地設計開發出了一系列小企業信貸產品和服務，如中國工商銀行推出了“零售鏈供應商融資業務”“網貸通”，中國建設銀行推出了“速貸通”“成長之路”，交通銀行推出了“展業通”，中信銀行推出了“中信小企業成長伴侶”，招商銀行推出了“點金成長計劃”等，較好地滿足了小企業多樣化、個性化的融資需求。

　　在小企業授信劃分方面，銀監會重新確定了更加切合實際的標準，重點引導銀行業金融機構改善對“授信總額500萬元以下，資產總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業的金融服務。

　　在市場準入和機構布局方面，對小企業貸款業務的領先銀行實行鼓勵和優惠政策。表現出色的全國性商業銀行，將準予其增設機構和網點；表現出色的地方法人銀行業金融機構，將準予其跨區域增設機構和網點。

　　這位負責人表示，解決小企業的融資困難是一項復雜的系統性工程。當前小企業貸款工作雖已取得階段性進展，但仍存在著亟待解決的問題，需要進一步結合多方力量創造有利于小企業融資的整體環境。

　　談到下一步如何推進小企業貸款工作，這位負責人說，改善對小企業的融資服務是一項長期性的戰略任務。銀監會將繼續督促銀行加大小企業金融服務創新力度、加強風險管控能力、提高信貸資產質量、實現小企業貸款業務商業可持續發展。同時，加快研究出臺差別化的監管法規、制度和政策，加強與相關政府部門的溝通與合作，進一步推進小企業貸款工作健康、穩定、快速發展。加快發展中小企業是全民的事業、基礎性事業，更是戰略性事業。地方政府在抓大企業、大集團的同時，抓好中小企業的發展，既是經濟發展的需求，也是社會穩定的需要。而建設中小企業信用擔保業，解決中小企業發展過程中融資難的問題，則是加快和促進中小企業發展的關鍵環節。

　　一、資金緊張、融資難是青海中小企業成長前進中的桎梏

　　據青海省企業調查隊開展的60戶中小企業專項調查資料表明：在調查范圍內有73%的企業感到生產資金不足，其中有57%的企業感到比前兩年更加緊張。只有27%的企業感到比以前有所緩解，大部分集中在通過產權改制的有限責任公司。據調查，60戶企業年內約需流動資金3.6億元，而金融部門所能解決的信貸資金只有需求量的2%，僅僅是杯水車薪而已。從企業資金來源看，87%的企業生產發展資金主要源于自有資金，24%的企業從銀行獲取貸款，13%的企業以民間集資方式獲取資金（復選項，總計大于100%）。自有資金占絕對比重，銀行貸款和其他渠道融資份額很少?？梢?，中小企業的最大困難是缺乏啟動資金和流動資金，絕大部分得不到銀行的資金支持。貸款難，融資更難的問題已成為中小企業成長前進中的桎梏。

　　二、信用擔保業發展滯后是阻礙中小企業發展慢的主要原因之一

　　從目前情況看，中小企業貸款時，不僅受到銀行貸款總額度的限制，而且借款手續繁，貸款額度低，歸還期限短。由于社會信用體系不健全，中小企業信用評價難以操作，致使不少技術過關，產品市場潛力大、科技含量高、市場前景好、就業容量大，短期內就可產生較大經濟效益，甚至成為經濟發展支柱的企業因受資金不足的困擾，無法迅速做強做大，而困死在“搖籃”中。同時，青海金融信用擔保企業數量少，發展還面臨著如擔保公司資產規模小，銀行擔保貸款的放大倍數不高，利息上浮后中小企業的貸款成本高；擔保公司自身造血功能不強，抗風險能力弱，加之業務范圍有限，不能滿足企業的需求；缺少資信評級機構，擔保機構的資信得不到確認和公證；擔保確認過程繁、時間長、時效差等諸多困難和問題。信用擔保業發展滯后，增加了商業性金融機構的放貸風險，影響了中小企業社會信用度的提升和民間資本的匯聚，對引導產業發展和調整結構、支持和推動地方經濟和民營經濟的發展產生了諸多的不利。因此，加快建設和壯大青海的信用擔保業，解決中小企業融資難的問題，是促進中小企業健康發展的關鍵。只有千方百計辦好辦大中小企業信用擔保業，才能架起中小企業通向銀行的橋梁，才能有效促進中小企業的發展，解決中小企業貸款難、融資更難這一制約其發展的瓶頸

　　三、對加快建設青海中小企業信用擔保業的對策與建議

　　以內蒙古自治區鄂爾多斯市為例，該市現有個體工商戶38488戶、私營企業2745戶、有限額以內的中小企業8000多家，這些企業創造了全市7%的工業產值，為社會提供了75%的就業崗位，稅收貢獻率達到4%，經濟增長總量中5%以上是靠這些企業實現的。該市于2002年8月成立了“鄂爾多斯市中小企業信用擔保有限責任公司”，當時市財政僅注入500萬元啟動資金。由于他們完全運用市場手段運作，體制新、機制活、經營理念超前，運行一年多，公司的擔?；鹂傤~擴展到6000萬元，是建立之初的12倍，已為該市11大行業、179戶中小企業提供了2.26億元的擔保貸款，解決了2000多個就業崗位，增加了2000多萬元稅收，為股東創造了8%的投資收益，公司迅速成為鄂市的一個新型產業勁旅，為該市的第二次創業發揮了不可替代的作用，被列為全國中小企業信用擔保體系試點單位。鄂爾多斯市運用“信用擔?！边@個助推器，加快中小企業發展的成功實踐，不僅給了我們深刻的啟示，而且為我們提供了今后發展的思路和對策。為此，提出如下對策與建議：

　　第一，抓好《中小企業促進法》的落實，拓寬信用擔?；饠U資渠道。一是列入財政預算直接投入，可規定按增收比例投入；二是切一塊預算內無償投資為有償投資，投入擔保公司按市場化運作；三是各種涉及中小企業的有償專項資金可以通過擔保公司運作；四是可將部分國有資產和債權投入擔保公司，通過擔保公司盤活增值；五是動員大企業投資入股，在有償互利原則下扶持中小企業發展；六是切一塊國債投資投入擔保公司使其運作。

　　第二，在中央政策法規體系還未完善之前，地方政府要先行出臺一個支持擔保業發展的地方性法規和擔?；鸬幕I集運作管理辦法。

　　第三，政府有關部門對重點擔保公司要加大資金投入，擴大信貸擔保規模，提高信用度，吸引更多的社會資金注入。各級政府應按照股權及其責任，對擔保業要做到參與而不干預，使其完全按照市場規劃運作，充分發揮市場配置資源的基礎性作用。

　　第四，建立政府對擔保公司擔保風險的補償制度，制定補償辦法和風險分擔辦法。擔保業是一個高風險行業，應允許其發生一定程度的風險。

　　第五，以擔保公司為核心，組建和發展政府管理、服務的社會中介組織，形成比較完備的服務體系和運作機制。

　　第六，盡快建立社會信用體系，營造良好的投資環境。

　　總之，信用擔保業是市場經濟向縱深發展的產物，在我國市場經濟尚不發達、信用制度尚不完善、銀企關系尚不穩定、“信用信貸”對象十分有限的情況下，信用擔保業不僅可以起到政府投資“放大器”和銀行投資“減壓器”的作用，而且還可以發揮中小企業加速發展“啟動器”以及中小企業融資信用“孵化器”的作用。因此，扶持信用擔保業進而促進中小企業的發展，是各級政府一項重要而緊迫的工作任務。