擔保業是近幾年來在國內興起的年輕行業,由于符合存在的客觀需要,所以,一開始就得到各級領導高度重視,但同時也由于缺乏成功、成熟的做法和經驗,而影響其健康地生存和快速地發展,影響其作用的更好發揮。筆者認為,其中最主要原因就是如何有效防范和控制擔保風險問題。也就是說防范和控制風險是擔保業安身立命之本。

                  一、必須建立風險準備金制度

                作為擔保機構,只要從事擔保業務,無論采取何種措施,都不可能永葆青春,永遠不賠。應該說,擔保業賠是絕對的,而不賠則是相對的。因此,擔保機構防范和控制風險,無非是力爭在“遲點賠、少賠點、有能力賠”上作出努力。既要有不賠的管理措施,又要有賠的具體準備。為了應付不可能不賠的實際,必須建立風險準備金制度,做到防患于未然。當前在實施的風險準備金來源渠道主要有:

                  一是政府專項補助形式直接補充風險準備金。從目前在實施的補助辦法大致有按定額補助和按擔保額補助的形式;如浙江省寧??h按每年定額補助70萬元(其中中小企業擔保50萬元,農業擔保20萬元);慈溪市三年內按全年日均在保額補助2%;桐鄉則采取年末在保余額補2%,全年不超過100萬元的辦法。為了支持中小企業發展,各地方政府分別出臺了對擔保業風險的優惠補助辦法。

                  二是國家給優惠政策,采取經營性補償辦法以補充風險準備金:如減免營業稅;又如財政部177號文件規定擔保機構可按照當年擔保費的50%提取未到期責任準備金,和按不超過當年年末在保責任余額的1%比例提取風險準備金,有利潤的還可以在稅后利潤的一定比例提取充實風險準備金,當風險準備金額達到擔保責任余額的10%后,實行差額提取。

                  三是其他資金來源補償。如寧??h在金融機構按比例承擔風險由于上級行沒有同意的情況下,靈活機動地采取凡擔保中心擔保的貸款,實行少上浮利率20%讓利于企業,再由企業通過一定比例(原1‰,現0.5‰)以手續費形式繳給擔保中心,專項補充風險準備金;以及其他開源節流渠道來增加風險準備金。

                  二、認真分析形成擔保風險的風險源,建立嚴密有效的防范風險管理機制。

                  分析擔保機構的風險成因主要有:一是銀行對擔保機構帶來的風險;二是政府行政干預所造成的;三是企業所造成的;四是自身管理所造成的。防范和控制風險的措施應該針對成因,分別采取不同的防風險管理辦法,具體說主要是正確處理好以下四大關系:

                  1.正確處理好銀、保關系。作為目前組建的信用擔保機構,主要職能是為中小企業向銀行貸款提供擔保,除了特殊的擔保服務外,擔保機構不可能脫離金融部門而單獨開展業務,因而銀行成為擔保機構主要的協作伙伴,如果沒有銀行的協作,則擔保機構就客觀地成了無本之木,因而在處理銀、保關系時,擔保機構要主動與銀行搞好關系,銀保之間要相互支持、相互配合、相互關心、相互體諒,只有同心同德才能使雙方都能有效防范和控制風險。

                  2.正確處理好政、保關系。作為政府部門,要努力為擔保機構營造良好的環境,鼓勵和宣傳擔保業在發展經濟中的地位和作用,切實加強對擔保業的領導,積極支持和鼓勵擔保業把主要精力用在從事中小企業融資擔保服務上。同時要做到重視不干預、推薦不強制、支持不干擾,做到不具體審批或指定審批擔保項目,要給擔保機構否定政府部門和領導推薦的擔保項目的權力。

                  3.正確處理好企、保關系。企業是擔保機構的主要服務對象,擔保機構所以組建,目的就是為了緩解中小企業融資“瓶頸”,給企業提供擔保服務,促進中小企業穩健發展。同時企業又是擔保風險的策源地,所謂防范和控制風險,說白了就是防范和控制擔保機構為企業提供擔保服務所造成的風險,這也是防范和控制擔保風險的關鍵所在。關于這方面的教訓各地擔保機構十分深刻。作為受保企業要以“誠信”為本,應遵守在市場經濟條件下的社會信用道德,樹立講信用為榮,不講信用可恥的榮辱觀。而擔保機構在對企業擔保業務審查中,要把企業和企業法定代表人的信用意識放在突出重要的位置,擔保機構在作保前審查時,要對其信用觀念的情況進行廣泛分析,否則即使項目再好,銀行也不能貸款,擔保機構還是不能予以擔保,以切實防止企業信用道德風險的產生。

                  4.正確處理好內因與外因的關系,切實加強內部風險管理。作為擔保機構發生代償出現風險是非??陀^的,擔保風險可以來自企業、銀行,也可以來自政府部門行政干預等外部因素,但關鍵還在擔保機構自身如何強化管理??梢钥隙?,各擔保機構為了自身業務的運作,規章制度和操作規范不可能不制訂,但我們認為應該強調兩方面,一是制度要訂的實際;二是制度必須認真執行。寧海擔保中心在成立一開始,就制訂了一整套結合實際的員工八大工作守則、十不擔保原則等行之有效的工作管理制度;再次是盡管擔保機構人手少,分工不可能很細,但必須做到分工明確,責任清楚。切實防止由于人手少而出現一竿子插到底,造成相互失去牽制、監督而形成人為風險的產生,并要建立嚴格的考核制度,防止流于形式,做到層層落實責任制和責任追究制。

                  三、對不同擔保服務項目,按不同的風險可能,有針對性的防范和控制

                  只有對癥下藥才能起到藥到病除的效果,作為擔保業在防范和控制風險中也必須根據各自必須防范的重點,采取因地制宜、對癥下藥、突出重點的風險防范和控制措施和辦法。

                  四、充分發揮監管會的監督管理職能作用

                  置擔保于嚴格有效的監督管理之下的規范運作,是防范和控制風險的重要方面。

                  綜上所述,擔保業屬高風險行業,必須把防范和控制風險作為安身立命之本認真抓好、抓落實。但還應注意的是,由于怕擔保風險的產生和出現,采取了嚴格的“防范過當”措施,正如某省媒體報導的那樣,由于怕出風險,有的擔保機構對類似有形資產等反擔保措施控制上比銀行還要嚴格。據了解,浙江省有的擔保機構自成立以來,也有由于控制過嚴,而使擔保業務裹足不前,一直在2~3倍于注冊資本上徘徊,有的甚至不足一倍于注冊資本內擔保,并不是從防范措施上下功夫、動腦筋,陷入了明顯的擔??謶职Y,從而失去了擔保機構存在的實際意義。


                2012年12月14日

                控制風險是中小企業信用擔保業發展的基石

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